Валютная ипотека решение правительства на 2016 год

Валютная ипотека: решение правительства, постановление ЦБ и верховного суда по иску к Москоммерцбанку, как взять в банке кредит в долларах, обоснование заемщика

Валютная ипотека решение правительства на 2016 год

Решение ЦБ о переводе рубля на плавающий курс и последовавший скачок валютных курсов являются основанием для пересмотра валютных договоров. Такое решение принял Арбитражный суд Москвы, сообщает ТАСС

Резкая девальвация рубля, последовавшая за решением Банка России о переходе на плавающий курс национальной валюты, является достаточным основанием для внесения изменений в договоры, в которых цена установлена в иностранной валюте, передает ТАСС со ссылкой на решение Арбитражного суда Москвы по иску компании «ВымпелКом».

В феврале 2015 года Всероссийское движение валютных ипотечных заемщиков направило президенту России Владимиру Путину открытое письмо с просьбой поддержать проект закона, которым предполагается обязать банки пересчитать валютные кредиты в рубли по официальному курсу ЦБ на дату заключения кредитного договора. Таким образом, человек, получивший ипотеку, к примеру, в конце января 2005 года, должен будет погасить остаток долга, исходя из курса примерно в 28 руб. за доллар.

Но Путин идею не поддержал. В ходе «Прямой линии» он заявил, что люди, взявшие в банках валютные кредиты, сами приняли на себя риски курсовой разницы. Государство может и должно помогать людям, взявшим ипотечные кредиты в валюте, стоимость которых резко выросла в результате девальвации рубля, но такая помощь не должна быть больше поддержки рублевых заемщиков, заявил президент.

Примеры обращения валютных ипотечных заемщиков в суд также есть. Но пока судебные решения выносятся не в их пользу: в июне 2015 года Московский областной суд отменил принятое ранее Пушкинским городским судом решение, по которому клиентка банка ВТБ24 получила право погашать валютный ипотечный кредит исходя из курса 24 руб. за доллар.

Рекомендации и распоряжения, которые банки получили от регулятора, не предполагают, что финансовые организации должны пересматривать договоры валютной ипотеки, говорит начальник управления по работе с партнерами ЮниКредит Банка Александр Мартынов.

В начале года ЦБ рекомендовал банкам — но не обязывал их — реструктурировать валютные ссуды по курсу на 1 октября 2014 года, напоминает он. Тогда же правительство утвердило программу поддержки ипотечных заемщиков через АИЖК.

«У нас также были случаи, когда заемщики пытались оспорить условия кредитного договора, ссылаясь на форс-мажорные обстоятельства, но суды этот аргумент в расчет не брали», — рассказал Мартынов.

Он полагает, что наличие судебных решений в пользу банков является прецедентом, страхующим от возможной волны исков со стороны валютных заемщиков. «К тому же пик проблемных ипотечных кредитов уже позади, — считает Мартынов. — В основном банки уже реструктурировали наиболее сложных заемщиков».

Начальник управления развития залоговых продуктов «ХМБ Открытие» Анна Юдина не исключает, что решение суда по иску «ВымпелКома» может подвигнуть некоторых валютных заемщиков попытаться изменить условия кредитного договора, зафиксировав курс, который был на дату выдачи кредита.

Но логика кредитного договора и договора аренды совершенно различная, оговаривается она. «В первом случае банк привлекает валюту по рыночной цене и фиксирует стоимость ресурсов на дату заключения сделки.

Во втором — это договор аренды между равными сторонами, где нет заемщика и кредитора», — объясняет банкир. По мнению Юдиной, если кто-то из заемщиков попробует оспорить условия кредита в суде, в лучшем случае суд может постановить сторонам расторгнуть кредитный договор.

Но это вряд ли будет в интересах заемщиков, которым в этом случае придется возвращать банку все заемные средства по рыночному курсу, резюмирует она.

Никулинский суд Москвы 7 июня приступил к рассмотрению первого коллективного иска валютных ипотечников. 50 клиентов Москоммерцбанка просят суд внести изменения в кредитные договоры, установив рекомендованную Центробанком ставку — 39,38 руб. за доллар США. Ответчик отверг заявленные требования

По мнению представителей Москоммерцбанка, скачок доллара осенью 2014 года нельзя расценивать как «непредвиденное изменение обстоятельств». Юрист ответчика назвала изменение курса американской валюты «обыденностью для российской экономики».

На процесс в Никулинский суд Москвы приехали не только клиенты Москоммерцбанка, но и ипотечники «Уралсиба». Люди сетовали, что попали в аналогичную ситуацию и теперь боятся, что у них отнимут квартиры. Они верили, что суд встанет на сторону заемщиков и создаст положительный прецедент.

Истории клиентов Москоммерцбанка словно написаны под копирку. Жители различных регионов страны могли потянуть и рублевую ипотеку, но банки не давали им рублевый заем. Многие, как мелкий предприниматель Евгений Иванов из Чебоксар, имели «серую» зарплату и не могли подтвердить доход.

«Я нанял кредитного брокера, который подал заявки почти в десяток банков, но везде был отрицательный ответ», — рассказал Банкир.Ру истец. В итоге Евгению Иванову предложили взять в Москоммерцбанке долларовый кредит сроком на 20 лет под 11% годовых. «Трешка» на улице Крылатские Холмы обошлась отцу троих детей в $240 тыс., из них $40 тыс. составил первоначальный взнос.

Несколько лет подряд глава семейства исправно платил ипотеку ($1,8 тыс. ежемесячно), но осенью 2014 года доллар взлетел, и кредитный договор превратился в настоящую кабалу. «Я обращался в банк, просил сделать перерасчет выплат в рублях по курсу на день выдачи, но получил отказ», — сокрушался заемщик. В конце прошлого года он перестал платить.

В ответ на это банк обратился в Кунцевский суд Москвы, требуя наложить взыскание на заложенное имущество, а проще говоря, забрать квартиру. 22 июня пройдет слушание по этому вопросу.

Другой истец, учительница начальных классов Руслана Брик, жаловалась, что бежала с мужем, бывшим военнослужащим, из Приднестровья от войны, но семья, по ее словам, попала «в другую войну — с банком». «Мы 14 лет снимали квартиры, постоянно меняли жилье. В 2007-м сели, подумали — и решили, что так больше жить нельзя.

Собрали деньги у всех родственников на первоначальный взнос и взяли маленькую „двушку” площадью 41 кв. м в Ленинском районе Подмосковья за $105 тыс.», — рассказывала Руслана. Когда она брала ипотеку, доллар стоил 25 руб. Когда рубль рухнул, Руслана отдала банку свой материнский капитал.

Сейчас женщина, которая находится в отпуске по уходу за новорожденной дочерью, признается, что платить больше нечем, ведь ежемесячный платеж $800 — это почти вся зарплата ее мужа.

Иск от 50 клиентов Москоммерцбанка был подан в Никулинский суд Москвы по месту жительства одного из истцов. Заявители просят признать незаконным пункт кредитного договора о том, что все разбирательства должны проходить в Пресненском суде столицы — по месту нахождения банка.

Главное же их требование заключается в изменении условий соглашения. Они просят включить в него пункт, который бы зафиксировал дальнейшие платежи в рублях по ставке, рекомендованной Центробанком в январе 2015 года, — 39,38 руб. за доллар (по состоянию на 1 октября 2014 года. — Банкир.

Ру).

:  Как выбрать срок ипотеки: особенности, которые нужно учесть

Представитель действующей в интересах истцов общественной организации «Финпотребсоюз» Вячеслав Курилин на заседании апеллировал к статье 451 Гражданского кодекса РФ. Она допускает корректировку договора в случае возникновения существенного непредвиденного «изменения обстоятельств».

Юрист утверждал, то скачок курса доллара в два с половиной раза был неожиданным как для клиентов банка, так и для самого кредитного учреждения.

«Если бы заемщики понимали ситуацию, то договоры бы не заключались или заключались, но на других условиях», — сказал Вячеслав Курилин, отметив, что имеет место «откровенное неравенство сторон».

В обоснование своих доводов он просил суд истребовать у ответчика отчеты о прибыли и убытках Москоммерцбанка за 2006–2015 годы. Однако суд ходатайство отклонил, решив, что в этом нет необходимости.

Кроме того, суд опросил порядка сорока приехавших на процесс истцов. Те по очереди рассказывали, что брали кредиты в Москоммерцбанке в 2006–2008 годах сроком на 15–20 лет для приобретения жилья в Москве и Подмосковье — Подольске, Жуковском, Железнодорожном и других городах. Истцы сообщили о совокупном доходе своих семей и заверили, что купленные квартиры являются их единственным жильем.

Обязав юриста истцов к следующему заседанию представить документы, подтверждающее сказанное (справки о доходах, данные о регистрации) суд дал слово представителям Москоммерцбанка.

Юрист кредитного учреждения не признала иск. Она заявила, что истцы не доказали непредвиденного характера «изменения обстоятельств». «Изменение курса доллара является обыденностью для российской экономики. Финансовый кризис, связанный со скачками доллара по отношению к рублю, был и в 1992-м, и в 1998 годах», — резюмировала она.

Разбирательство по иску продолжится 29 июня. Ожидается, что в этот день суд более подробно заслушает каждого из истцов и, возможно, вынесет решение. Оно может стать прецедентным для тысяч других валютных ипотечников.

Покидая суд, Вячеслав Курилин назвал неплохими шансы на удовлетворение иска. Тем более что, по его словам, истцы не просят вынести «революционное решение» — например, признать договор недействительным, а «всего лишь предлагают компромисс» — внести корректировку в договор.

Заемщики Москвы проиграли процесс по валютной ипотеке

Никулинский суд Москвы отказал 52 валютным ипотечникам в удовлетворении коллективного иска к Москоммерцбанку. Об этом сообщает РАПСИ, сообщает «ИА REGNUM» .

Заемщики обратились в суд с просьбой обязать банк реструктуризировать договоры ипотечного кредитования по курсу, который для этой цели рекомендовал ЦБ в январе прошлого года. Они требовали конвертировать их долги по курсу около 39,5 рублей за доллар в соответствии с рекомендациями Центробанка, данными коммерческим банкам, которые ведут работу с валютными ипотечными заемщиками.

В ходе рассмотрения дела адвокат Вячеслав Курилин, представлявший интересы заявителей, рассмотрения дела просил суд обратить внимание на то, что по факту все средства получались банком не в валюте, а в рублях. «Здесь очевидно присутствует неравенство сторон: если бы заемщики понимали всю ситуацию, то договоры заключались бы на других условиях.

Закон о защите прав потребителей говорит о том, что потребитель не обладает знаниями, предполагающими понимание значения всех серьезных финансовых инструментов. Основная цель банка — это прибыль. За период с 2006 до 2015 года можно увидеть, что банк в реальности имеет убытки.

Это говорит о том, что банк также не предполагал такие серьезные изменения в экономической ситуации», — аргументировал он позицию истцов.

По мнению юристов кредитного учреждения, в данном случае нельзя говорить о существенном изменении ситуации, а «доллары как были в продаже, так и есть». «Курс доллара и жизненные обстоятельства меняются ежедневно. Жизнь у нас непостоянна. Заключая долгосрочный договор, они должны были и могли это предвидеть», — сказал представитель банка.

В итоге суд, выслушав доводы сторон, иск заявителей отклонил.

Истцами выступали люди, купившие квартиры в Москве и Подмосковье в 2006—2007 годах. Взятое в ипотеку жилье является для каждого из них единственным.

«Если бы я не поверила словам из телевизора, в котором говорили, что не нужно бояться ипотек, в том числе и валютных, и что экономика идет в гору, то не стала бы брать ипотеку.

Я готовилась к этому 3 года, обратилась в 21 банк. И в итоге взяла кредит в Москоммерцбанке. Курс доллара на тот момент был около 25 рублей. Это был 2007 год.

Мы были готовы к скачку доллара, но не к такому, конечно», — рассказала ранее РАПСИ одна из заявительниц.

В конце 2014 года курс рубля по отношению к доллару и евро начал падать параллельно снижению цен на нефтяном рынке.

Это привело к волнениям среди валютных заемщиков, которые начали организовывать стихийные митинги у стен банков, в которых был взят заем.

Также акции и одиночные пикеты проходили возле здания Центробанка и администрации президента на Ильинке. Заемщики требуют, чтобы кредиты были пересчитаны в рублевые по льготному курсу.

Вместе с тем в июне был создан прецедент в судебных разбирательствах валютных ипотечников с банками. Так, Лазаревский районный суд города Сочи вынес решение в пользу заемщика, обязав банк пересчитать валютный кредит в рубли по курсу на момент взятия кредита. Дело прошло все судебные инстанции, включая кассацию и Верховный суд. Решение в итоге было оставлено в силе.

Источник: https://10000ideas.ru/ipoteka/valjutnaja-ipoteka-reshenie-pravitelstva-postanovlenie-cb-i-verhovnogo-suda-po-isku-k-moskommercbanku-kak-vzjat-v-banke-kredit-v-dollarah-obosnovanie-zaemshhika.html

Последние новости валютной ипотеки сегодня в России: что ждёт валютных заемщиков в 2019 году?

Валютная ипотека решение правительства на 2016 год

Десятилетие назад валютная ипотека занимала 70% на рынке жилищных займов. В большинстве случаев банки не предлагали клиентам альтернативы.

Как только национальная валюта утрачивала стабильность, у валютных ипотечников начинались большие проблемы. Особенно остро они проявились в 2014 году, когда рубль обесценился вдвое.

Тема нашей сегодняшней статьи — валютная ипотека, последние новости которой вы узнаете далее.

Истоки проблемы

Валютная ипотека более не популярна среди клиентов банка. Так как государство и граждане-должники пытались сделать банкиров «стрелочниками» в ситуации возросших кредитных выплат, многие финансовые организации и сами исключили валютную ипотеку из линейки своих продуктов. Но в 2019 году проблема остается. И тянется она издалека.

Больше всего кредитов в иностранной валюте было выдано в 2008 году. И тогда же у заемщиков появились первый нехороший «звоночек» — мировой финансовый кризис существенно ослабил российский рубль.

На его удержание Центробанк потратил огромные денежные средства, но национальная валюта все равно резко обесценилась: за доллар в конце года давали уже 36 рублей (вместо 24), а за евро – 41,5 рублей (вместо 36).

После этого скачка курса интерес к валютной ипотеке поубавился, но брать ее не перестали. Более того, предложения банков по перекредитованию ипотеки в рублевом эквиваленте многими заемщиками были отвергнуты, как невыгодные. Должники ожидали постепенного укрепления национальной валюты, а дождались ее катастрофического обрушения осенью 2014 года.

Тогда рублевая стоимость основных иностранных валют (евро и доллара) увеличилась почти в 2 раза. В ноябре-декабре некоторые банки предлагали их по курсу более 100 рублей за 1 единицу.

И хотя усилиями государства нацвалюта постепенно окрепла, ее среднее значение по отношению к иностранным валютам значительно изменилось. Курс валют, в которых оформлялись жилищные займы, стал гораздо выше.

Вследствие этого увеличился и размер ежемесячных выплат в счет погашения долга.

Валютные ипотечники забили тревогу, стараясь привлечь к своим проблемам максимальное внимание чиновников, законодателей, прессы и обычных граждан. СМИ широко освещали бедственное положение должников, взявших кредиты в долларах или евро. В конце концов, их услышали и предложили несколько вариантов погашения увеличившегося долга.

Пути решения

Валютные заемщики, которым приходится погашать долг более солидными суммами, чем они рассчитывали, вправе воспользоваться одним из следующих способов снижения финансовой нагрузки.

Реструктуризация долга

Реструктуризация валютной ипотеки означает, что банк соглашается пересмотреть условия договора займа, предоставив должнику определенные преференции.

Например, он может:

  1. Увеличить срок действия договора займа, тем самым уменьшив ежемесячную нагрузку на должника.
  2. Перевести валютный долг в рублевый эквивалент по льготному курсу.
  3. Изменить график внесения платежей.
  4. Предоставить должнику отсрочку.
  5. Не начислять пени и штрафы за просрочку.

Желая реструктуризировать непосильный долг, клиент вправе обратиться в банк с соответствующим заявлением, в котором он сообщает причину своей неплатежеспособности и предлагает выход из сложившейся ситуации.

Юристы рекомендуют обращаться в банк заранее, как только гражданину стало известно о возможных финансовых трудностях. Своевременная реструктуризация займа поможет избежать заемщику штрафных санкций.

Недостатком этого способа взаиморасчета с банком, как правило, становится конечное увеличение денежной суммы, которую придется вернуть кредитору. Помогая заемщику, финансовое учреждение помнит о своих интересах, поэтому сделает реструктуризацию ипотеки максимально выгодной для себя.

На 2014-2015 гг. пришелся пик публичных протестов валютных ипотечников. В непомерно возросших платежах по кредиту они обвиняли власть, ЦБ и финансовые учреждения, выдавшие им ссуды.

Граждане пикетировали офисы банков, препятствовали их работе, добивались встречи с должностными лицами.

Их основным требованием было законодательно заставить банки реструктуризировать займы в иностранной валюте на условиях, приемлемых для получателей кредитов.

Однако, несмотря на протесты, серьезного изменения в пользу валютных заемщиков российское законодательство не претерпело. Реструктуризация долга происходила (и продолжает происходить) не принудительно, а по доброй воле банка.

Рефинансирование долга

Рефинансирование валютной ипотеки – это оформление нового кредита, с помощью которого будет погашен первый займ. Он берется на более выгодных условиях в этом же банке или сторонней организации. И, чтобы не попасть в ту же финансовую кабалу, это должен быть рублевый займ.

Решение о рефинансировании долга следует тщательно взвесить. Иногда перекредитование приводит к еще большей нагрузке на должника. Например, если он что-то не учел или не заметил в условиях договора.

На рефинансирование валютной ипотеки могут рассчитывать только добросовестные клиенты банка, не допустившие в прошлом просрочек по выплатам. Кроме того, банки неохотно рефинансируют валютную ипотеку, для погашения которой использовался материнский капитал. Но после оформления нового, менее обременительного кредита, воспользоваться средствами маткапитала возможно.

В рефинансировании займа будет отказано, если он брался на квартиру в новостройке, которая еще недостроена. В данном случае заемщик еще не обладает предметом залога, под который выдается новый кредит.

Подробнее про рефинансирование ипотеки читайте в отдельной статье на нашем сайте — «Рефинансирование ипотеки в 2019 году пошагово».

Последние новости

Новости валютной ипотеки, в основном, касаются различных законопроектов, которые пока методично отвергаются органами исполнительной власти или депутатами. Так, в конце 2016 года, в Государственную Думу вносилось несколько нормативных проектов, призванных облегчить положение получателей валютных кредитов.

В ноябре 2016 года фракция «Справедливая Россия» предложила законопроект о валютной ипотеке, запрещающий отбирать у таких заемщиков ипотечную недвижимость, если другого жилья у них нет.

В другом законопроекте предлагалось обязать банкиров во всех подробностях информировать  клиентов о возможных рисках валютной ипотеки.

Документ также устанавливал предельный размер неустойки за просроченный платеж – она не должна была превышать ключевую ставку Центробанка, действующую в день оформления ипотечного договора.

Но последние новости показывают — ни один из этих законопроектов, касающихся валютной ипотеки так и не был принят. И даже если бы они были одобрены законодателями, то касались бы лишь новых договоров займа, оформленных после вступления закона в силу.

Однако проблема непосильных платежей сегодня беспокоит, прежде всего, тех, кто взял кредиты до обрушения рубля в 2014 году. Пока законодатели не могут порадовать валютных должников нормативным актом, который решил бы их проблемы.

Невозможно обязать банки нести убытки, входя в тяжелое положение заемщиков. Списывать их долги они могут только за счет других клиентов, не имеющих отношения к финансовым потерям незадачливых заемщиков.

Например, за счет вкладчиков, снижая им процентные ставки по депозитам. Иначе финансовым учреждениям будет грозить разорение. В связи с этим была отклонена законодательная инициатива депутата В. Рашкина, предложившего пересчитать сумму валютного кредита по курсу, действовавшему в момент заключения договора займа.

Основным документом, облегчающим финансовое положение неплатежеспособных должников, остается решение Правительства по валютной ипотеке. В апреле 2015 года оно приняло специальную программу помощи ипотечным должникам, попавшим в тяжелое финансовое положение. Банкам предлагалось реструктуризировать долги некоторых категорий заемщикам, а часть их кредитов погашало государство.

Программа действовала до марта 2017 г. – до исчерпания выделенных на нее средств. Хотя, согласно документу, должна была завершиться 31 мая. Однако в августе 2017 года Правительство нашло дополнительных 2 млрд. рублей и возобновило оказание государственной помощи определенному кругу заемщиков.

К ним относятся:

  1. Инвалиды.
  2. Лица, имеющие детей-инвалидов.
  3. Ветераны различных боевых действий.
  4. Родители, попечители и опекуны несовершеннолетних детей.
  5. Получатели ссуды, на иждивении которых находятся учащиеся образовательных учреждений не старше 24-летнего возраста.

Ознакомиться с текстом документа вы можете, скачав его по этой ссылке.

Если банк перекредитует этих валютных ипотечников на более выгодных условиях, то получит от государства денежную выплату, частично погашающую сумму их займа. Определенные требования предусмотрены не только к категориям получателей кредита, но и к величине их доходов, сроку заключения договора, характеристикам приобретаемой недвижимости и некоторым другим критериям.

Покрывать неожиданные убытки всех валютных ипотечников государственными деньгами было бы несправедливо.

Гражданин добровольно берет на себя определенные финансовые риски, подписывая договор займа, и государство не является стороной этого соглашения.

Если бы заемщику удалось сэкономить на валютной ипотеке определенную денежную сумму, он не стал бы делиться ею с казной. Но когда получатель ссуды несет потери,  то считает возможным покрыть свои убытки за счет государственных средств.

Позиция банков

Почти все крупные, серьезные банки свернули программы по валютному кредитованию граждан. В 2016 году подобные ссуды составили всего лишь 1,6% от общей массы ипотечных займов.

По всей стране продолжаются судебные тяжбы валютных заемщиков с кредиторами, в процессе которых банкам удается последовательно и убедительно доказывать, что скачок курсов иностранных валют не является основанием для пересмотра условий договора займа. В их текстах часто прямо указано, что соглашение заключено с условием высокого риска сделки.

Позиция банкиров сводится к тому, что кредит валютным заемщикам выдавался за счет денег, доверенных банку вкладчиками. И финансовое учреждение несет перед ними ответственность.

Соглашаясь выполнить требования недовольных должников, банк был бы вынужден изыскивать средства, залезая в «карман» других клиентов.

Тем не менее, многие банки участвуют в программе государственной помощи наиболее незащищенным категориям заемщиков.

В частности, к ней присоединились следующие кредитные организации:

  1. Сбербанк.
  2. ЮниКредит Банк.
  3. ВТБ 24.
  4. Банк Москвы.
  5. Газпромбанк.
  6. БИНБАНК.
  7. Дальневосточный банк.
  8. Абсолют Банк.
  9. Автоградбанк.
  10. РосЕвроБанк.
  11. Крайинвестбанк.
  12. Россельхозбанк и другие.

Судебная практика

Правоприменительная практика пока складывается не в пользу заемщиков. Судьи не признают колебания курса рубля форс-мажорными обстоятельствами. Банки, за редким исключением, выигрывают судебные споры, после чего отбирают у валютных должников жилье и продают его другим лицам.

Одним из таких исключений явилось решение Пушкинского райсуда Московской области.

В феврале 2015 года он встал на сторону должника и велел банку ВТБ-24 пересчитать размер непогашенной задолженности по курсу рубля, действующему в день оформления договора займа.

Суд счел изменение курса валют существенным обстоятельством, которое не позволяет должнику расплатиться с кредитором в объеме, установленном договором.

Но уже в июне того же года вышестоящая судебная инстанция отменила это решение.

Московский областной суд  пришел к выводу, что повышение курса иностранной валюты не является обстоятельством, которое невозможно предвидеть.

Он заметил, что данная ситуация исчерпывается понятием коммерческого риска, а не форс-мажора. А закон и деловой обычай не предусматривают, что негативные последствия подобных рисков должны ложиться на кредитора.

Отменяя решение нижестоящей инстанции, суд также руководствовался тем, что уровень дохода заемщика и финансовая ситуация в стране не рассматривались сторонами договора ни как условие его заключения, ни как условие его исполнения. Таким образом, несмотря на затеянную судебную тяжбу, валютный ипотечник не смог добиться перерасчета долга.

Прогнозы

Некоторые депутаты предлагают вообще запретить финансовым учреждениям выдавать кредиты в иностранной валюте. Однако подобные законопроекты носят явный нерыночный характер, и вряд ли будут приняты. Существует лишь рекомендация Центробанка о невыдаче подобных займов, однако прислушаться к ней или нет, банки решают сами.

Финансисты прогнозируют дальнейшее укрепление российской валюты, что должно снизить размер ежемесячных выплат банкам в рублевом эквиваленте.

Также эксперты ожидают значительного роста процедур банкротства среди физических лиц, в том числе, взявших валютную ипотеку. Такая возможность появилась у граждан с октября 2015 г.

После объявления должника банкротом реструктуризировать его кредит будет уже не банк, а судебная инстанция.

Валютная ипотека остается очень рискованным решением жилищного вопроса, и подавляющее число экспертов не рекомендует россиянам ввязываться в это ненадежное дело сегодня.

Источник: https://IpotekuNado.ru/voprosy/poslednie-novosti-valyutnoy-ipoteki

Валютная ипотека в России

Валютная ипотека решение правительства на 2016 год

Заключение договора ипотечного кредитования в иностранной валюте имеет смысл только людям, которые получают доход в этой же валюте.  

Однако вследствие финансовых сложностей, большинство кредитных учреждений ввело запрет на территории России на выдачу валютной ипотеки.

Сложности с существующими валютными кредитными продуктами оказались для многих россиян, взявших ипотеку в евро или долларах, очень значительными.

Самостоятельно решить их оказалось невозможно.

В 2010 году лиц, оформивших валютные ипотечные кредиты, по статистическим данным, было примерно 80 тыс. человек.

На основании данных агентства по ипотечно-жилищному кредитованию примерно у  5 тысяч из которых к данному момент уже имелась крупная просрочка по задолженности.

Большинство таких заемщиком, разумеется, оказались жителями федеральных городов РФ:  Москвы и Санкт-Петербурга.

По сравнению с ипотекой в рублях такие кредиты обошлись должникам в 5 раз дороже, а средняя величина займа в Москве находилась на отметке 15 млн. руб.

Со временем количество недовольных должников стало меньше, но ситуация все равно остается сложной.

Экономический кризис сильно ударил «по карманам» многих наших соотечественников, многие лишились своих доходов, потеряли бизнес и т.д. Поэтому они не смогли оплачивать кредит на старых условиях, тем более в условиях существенно подорожавшей валюты.

Граждане, взявшие валютную ипотеку, попали действительно в кабальные условия.

Однако такое явление как валютная ипотека все-таки существует в России и по настоящее время.

Банки, использующие ее, сделали правила ее выдачи более строгими. Повысилась процентная ставка, а также нужна более высокая сумма первоначального взноса.

Ужесточились требования по отношению к клиентам и приобретаемым в ипотеку объектам – сейчас можно претендовать на ипотечный займ только на рынке вторичного жилья.

Поэтому оформить такой банковский продукт в условиях экономического кризиса большинству крайне сложно.

Преимущества и недостатки валютной ипотеки

Почему же клиенты банков так охотно шли на выбор иностранной валюты в качестве средства платежа по кредиту?

В ситуации до того, как произошел резкий скачок стоимости иностранной валюты, имелся спрос на предоставление валютных кредитов.

На это граждан мотивировали следующие факторы:

 Получение дохода в иностранной валюте или доход привязанный к курсу валюты
 Неограниченный оборот иностранной валюты (доллара) в РФ оборот и хранение не требует разрешения органов власти
 Пониженный начальный взнос отдельных банках ниже рублевых кредитов на 4-5%
 Выставление цен в валюте самими застройщиками агентствами недвижимости и продавцами в денежных единицах иных государств
 Предоставление кредита размером 100% от стоимости недвижимости
 Продолжительные сроки  действия кредитных договоров
 Поддержка государственных органов и низкий курс валют

В результате повышенного спроса банки активно использовали недорогие кредитные продукты западных банков.

Напротив, Центральный Банк РФ не мог предложить таких выгодных условий, поэтому коммерческие банки, действующие на территории нашей страны не предоставляли низкие ставки в рублях.

Кроме того, сотрудники банков часто говорили своим клиентам, что валютная ипотека по всем условиям более выгодна.

Некоторые банки намекали будущим клиентам, что заявка на выдачу рублевой ипотеки не будет одобрена.

Однако когда потом должники стали обращаться за реструктуризацией займа в рубли, они получали отказ по различным причинам.

В одних банках сообщали о том, что подходящие программы отсутствуют, в других обращали внимание на неплатежеспособность должника или просто без объяснения причин затягивали время.

В итоге сложилась ситуация, что задолженность валютных должников увеличилась в 2 раза больше при пересчете на рублевый эквивалент.

Риски заемщиков

От внезапно изменившихся обстоятельств при кредитовании никто не застрахован. Если человек лишился работы, утратить здоровье или бизнес, то с выплатой ипотеки возникнут серьезные проблемы.

При росте задолженности на нее начисляются пени и штрафы. Реструктуризация не меняет положения в положительную сторону.

В результате может сложиться ситуация, что семья лишается жилья, причиной этому является валютная ипотека. Суды не могут решить вопрос в пользу должников.

При аннуитетном типе платежей первоначально банком удерживаются проценты по кредиту, но вот основной долг практически не уменьшается.

При такой ситуации для клиентов банка единственным разумным способом не влезать в еще большие долги является продажа заложенного жилья.

Однако рынок жилья практически не меняется, а приобрести заложенную квартиру желающих немного.

Чересчур сложной будет эта процедура, плюс вероятность лишиться денежных средств крайне высока.

Решения правительства по валютной ипотеке

Отдельные экономисты считают, что резкое понижение рубля и прочие финансовые сложности в России могут привести к очередному кризису.

При этом должники могут лишиться приобретенного в кредит жилья, в случае отсутствия мер государственной поддержки. Банками было принято решение в 2019 г. закрепить курс доллара на уровне 40 руб.

Данное решение может вызвать существенные финансовые убытки кредитных учреждений, а в итоге могут страдать клиенты банков.

Банки не могут выплачивать неустойки по имеющимся депозитам.

Итоговым вариантом государственных мер является предоставление финансирования из бюджета. Указанные средства направляются на компенсации заемщикам, получившим ипотечный кредит в иностранной валюте.

В 2019 году правительство РФ  имеет намерение пойти на следующие меры:

  1. Расчет совокупного размера задолженности по ипотеке может осуществляться исходя из стоимости доллара США, существовавшей до кризиса.
  2. В отношении заемщиков могут приниматься меры социальной помощи от государства. Но такая программа не применяется к гражданам, приобретшим недвижимость в рамках коммерческой деятельности.
  3. Процентная ставка по ипотечным займам будет значительно понижена.

В 2018 году начала действовать государственная программа поддержки пострадавшим валютным должникам. Им будут возвращены частично денежные средства из федерального бюджета РФ.

Реструктуризация

Еще в 2015 году Центральный Банк РФ рекомендовал банкам рассмотреть вопрос о реструктуризации.

Эта рекомендация не носит для банков обязательный характер, они по своему усмотрению могут применять его.

Перевод задолженности из валюты в рубли по стоимости 40 рублей за 1 доллар и 50 рублей за 1 евро, мог привести существенным убыткам банков.

В частности, Банк ДельтаКредит во исполнение этого Постановления правительства под номером №373 ввел несколько кредитных программ для содействия валютным должникам.

Заемщики могут так уменьшить размер задолженности на 10 процентов, однако не больше чем 600 тыс. руб., со снижением процентов до 10% на оставшийся срок.

При реструктуризации валютной ипотеки размер ежемесячных платежей может быть снижен на 1 год либо до завершения действия договора при повышении его срока.

ВТБ также с помощью реструктуризации унизило число должников, к началу 2019 г. которых стало на 30% меньше.

Рефинансирование задолженности

Отдельные банки ввели свои программы рефинансирования задолженности в рубли, чем воспользовались многие их клиенты.

По каким причинам могут отказать в ипотеке смотрите статью: почему отказали в ипотеке.

ВТБ установил в качестве базового стандартный курс, однако ввел пониженные ставки.

Валютные заемщики этих банком смогут воспользоваться указанными акциями до 2019 года.

«Газпромбанк», Банк «Хоумкредит», «Совкомбанк» и «Абсолют банк» по валютным ипотечным кредитам установили пониженный курс, который составляет от 45 до 60 руб. за один доллар.

Сбербанк РФ предложил следующие условия:

 Перевод иностранной валюты в рубли на момент оформления договора ипотеки
 Компенсация расходов банка до 30% от размера задолженности

Однако рефинансирование допускается не только там, где была выдана ипотека, но и в другом банке.

Во время кризиса, безусловно, таких банковских предложений мало, но кому-то это может оказаться очень полезным.

Пересмотр долга

Без мер дополнительной поддержки заемщикам не решить сложную ситуацию.

При этом банки-кредиторы также заинтересованы в том, чтобы восстановить поступление регулярных платежей от должников.

Поэтому банки вводят разные программы.

Кроме прочего, в  отношении клиентов банка могут применяться кредитные каникулы, т.е. они могут быть освобождены на срок от 6 месяцев до 1 года от оплаты основной задолженности, в этот срок оплачиваются только проценты.

Пересмотр задолженности по кредитам, как правило, не приводит к выгоде банков.

Отдельные банки могут продлевать срок ипотеки за счет снижения платежей, а другие за счет изменения графика платежей, например, вводя новые схемы оплаты.

Изменение договора

Все изменения в договоре ипотечного кредитования должны быть зафиксированы в договоре. При внесении каких-либо изменений, должно быть составлено дополнительное соглашение, которое подписывается сторонами и является неотъемлемой частью договора.

Для изменения условий договора, необходимо следующие условия:

 Обращение в отделение банка узнать у сотрудника банка о том, имеется ли подходящая программа
Реструктуризация,  отсрочка или рефинансирование платежей
Нельзя допускать образование просрочек по займу

Если должник несколько раз допускает неуплату ежемесячных платежей, то банк имеет право через суд затребовать досрочное погашение задолженности.

Такое право на расторжение ипотечного договора в одностороннем порядке закреплено в гражданском законодательстве.

Банкротство заемщика

Законодательство о банкротстве устанавливает запрет на изъятие единственного жилья либо его реализацию с торгов.

Однако в отношении заложенного жилья по ипотеке данное правило не распространяется.

Поэтому при объявлении гражданина банкротом, недвижимость под обременением в виде залога в пользу банка, может быть продана банком-залогодержателем.

На практике, большинство граждан боятся процедуры реструктуризации и объявления банкротом через суд.

И с гражданина, который был объявлен банкротом, спишется задолженность, не покрытая за счет реструктуризации или реализации недвижимого имущества.

Другие способы

В каждом конкретном случае валютного кредитования необходимо индивидуально искать способы решения сложившейся ситуации.

Для должника, находящегося в тяжелом экономическом положении, имеются меры правовой поддержки.

Обычные граждане, которые рискнули оформить кредит в валюте, зачастую не знают о своих правах и не могут уладить вопрос с ипотекой.

Весной 2017 г. было принято постановление правительства РФ, дающее право на получение необходимой поддержки отдельным группам населения.

Постановление Правительства направлено на содействие около 22 тыс. заемщиков, получивших валютную ипотеку.

В рамках реализации программы на 4 млрд. руб. повышен уставной капитал АО «Дом.рф» (бывшее АИЖК).

Многие принятые программы поддержки, действующие в различных кредитных учреждениях, не приносят на деле банкам какой-либо выгоды.

АРИЖК — дочерняя компания АО «Дом.

рф», занимается реструктуризацией ипотечных жилищных кредитов, граждан для предоставления последним времени для восстановления их финансового положения и возобновления самостоятельной оплаты своих ипотечных займов в будущем. С 2011 года агентство стало выполнять еще и функции коллекторского агентства. Заемщику менялся график оплаты с учетом его платежеспособности на срок до 1 года.

Заемщик платит в данное время столько денежных средств, сколько может себе позволить.

По истечению 12 месяцев применялся один из 2-ух вариантов:

  1. Увеличение срока ипотеки.
  2. Повышение величины ежемесячных платежей до 10%.

Даже учитывая не самые выгодные условия, в программе участвовало множество соотечественников.

При помощи мер государственной помощи граждане смогли сохранить недвижимость.

Кто может рассчитывать

Поддержка государства и некоторых банков направлена на отдельных лиц, на нижеуказанных условиях:

  Заемщикам по валютной ипотеке которые попали в тяжелую финансовую ситуацию
 Если залоговое жилье является у семьи единственным местом проживания
 Заемщик не допускал просрочек до момента уменьшения его дохода
 Понижение доходов и увеличение размера платежей на 1/3
 При наличии детей у заемщика Многодетные семьи, дети-инвалидами и другие важные социальные факторы

Особенности

Для того, чтобы не попасть в сложное положение, рекомендуется при подписании ипотечного договора внимательно знакомиться со всеми его пунктами.

Имеют значение следующее:

  Тщательно читать условия договора, возможно привлечение юриста любой пункт сделки может привести к непредвиденным для заемщика обстоятельствам
 Ипотеку следует брать только в валюте в которой заемщик получает свой доход, в этом случае в кризисной ситуации это не так сильно скажется на его платежеспособности
 Возможности связанные с реструктуризацией и т.д.
 Наличие комиссий включая скрытые

Ипотека для молодой семьи смотрите статью: ипотека для молодой семьи.

: Валютная ипотека в России:

Загрузка…

Источник: https://ipoteka-nedvizhimost.ru/valyutnaya-ipoteka-v-rossii/

Валютная ипотека. Проблемы в 2014-2016 годах и их пути решения: постановление правительства и банкротство

Валютная ипотека решение правительства на 2016 год

Курс доллара США за 2014 год вырос почти вдвое – с 32 до 60 рублей. В 2015 году курс доллара продолжил рост и на текущий момент колеблется в диапазоне 70-80 рублей за один доллар США.

Как следствие, подорожали импортные товары, от покупки которых многим россиянам пришлось отказаться. К примеру, в начале 2014 года ноутбуки стоили от 8 тысяч рублей, теперь цены начинаются от 17-18 тысяч рублей.

Но если с планируемой покупкой импортного товара можно отложить до лучших времен, то как быть тем, кто взял кредит в долларах и до сих пор с ним не рассчитался?!

Зачем выдавать и брать кредит в валюте?

Российские банки до введения экономических санкций в отношении России активно «покупали деньги» — кредитовались зарубежом. А затем «перепродавали их» — выдавали кредиты в России. Если кредиты выдавались в рублях, то в процентную ставку закладывались валютные риски – риск того, что курс может вырасти.

Именно поэтому валютные кредиты были дешевле рублевых на несколько процентов годовых. Это и привлекало заемщиков, а особенно ипотечных. Ведь срок ипотечного кредита, в среднем, около 15 лет, а сумма – несколько миллионов рублей. Разница в 1-2% в ставке годовых ипотечного кредита выливается в серьезные деньги.

Но к сожалению, валютные заемщики не учитывали, что сэкономленные пара процентов годовых выльются в серьезные проблемы. Ведь снижая ставки по валютным кредитам по отношению к рублевым, банк перекладывал риск роста курса валют со своих плеч на плечи заемщика.

Большинство валютных заемщиков не понимали этого, а многим не давали другого выбора – банк отказывал в ипотеке в рублях, соглашаясь выдать кредит в валюте. 

Кризис валютной ипотеки.

К концу 2014 года ежемесячный платеж по валютной ипотеке в рублях вырос почти в 2 раза по отношению к размеру платежа в 2013 году. Причем уровень доходов в рублях не вырос, а скорее наоборот. А стоимость жилья при этом начала снижаться из-за падения спроса на рынке недвижимости.

Например, купили квартиру за 2 000 000 рублей за счет валютной ипотеки в 2013 году. Из-за роста курса доллара в конце 2014 года долг по кредиту составил 4 000 000 рублей, без учета процентов. А рыночная стоимость квартиры снизилась до 1 500 000 рублей.

Как Вам такая арифметика?! За квартиру стоимостью 1 500 000 рублей необходимо отдать 4 000 000 рублей + проценты по кредиту. Но проблема в том, что и отдавать-то нечем. Ежемесячный платеж по кредиту стал непосильным для большинства валютных заемщиков.

Проблема валютной ипотеки затронула более 20 тысяч россиян и до сих пор не решена.

Чем помог Центральный Банк РФ?

В конце 2014 года Центральный Банк РФ рекомендовал «заморозить» курс по валютным кредитам на уровне середины 2014 года. Но рекомендации последовали единицы банков, которые в лучшем случае «заморозили» курс доллара по валютным кредитам на уровне 50 рублей. Почему Центральный Банк не обязал банки зафиксировать курс, а всего лишь ограничился рекомендацией?!

Дело в том, что фиксация курса – это прямые убытки для банка, которые они не желают нести. Аргументы у банков следующие: «Люди сами решили сэкономить, и взять на себя валютные риски.

Мы предлагали кредит «подороже» в рублях, и «подешевле» в долларах. Заемщики добровольно его выбрали» Конечно, с точки зрения коммерции банки правы, а вот с человеческой точки зрения – ситуация требует скорейшего разрешения.

И без помощи государства тут не справиться…

Как правительство попыталось решить проблему валютной ипотеки?

Пути решения проблемы валютной ипотеки два: 1. Обязать банки зафиксировать курс на уровне 35-40 рублей.

Но в этом случае могут пострадать вкладчики, ведь убытки банков могут привести к неспособности рассчитаться по вкладам. 2. Выделить денежные средства в виде субсидии для покрытия части ипотечного кредита.

И правительство пошло именно по этому, наиболее рациональному пути в своем постановлении №1331 от 7 декабря 2015 года.

Согласно этому постановлению банки могут реструктуризировать ипотечный кредит за счет денежных средств, выделяемых через АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в размере 10% от остатка суммы кредита, но не более 600 тысяч рублей.

Поддержка предоставляется в случае, если ежемесячный доход заемщика снизился более чем на 30% с момента получения кредита, или ежемесячный платеж в рублях по кредиту увеличился более чем на 30% из-за роста курса валюты кредита.

Поддержку могут получить заемщики, имеющие детей, а также инвалиды и ветераны боевых действий.

Кроме того, владельцы «просторных» ипотечных квартир на льготную реструктуризацию рассчитывать могут лишь в случае если имеют 3 и более детей. «Просторными» считаются: однокомнатные квартиры площадью более 45 квадратных метров, двухкомнатные квартиры площадью более 65 квадратных метров, трехкомнатные квартиры площадью более 85 квадратных метров.

Что делать, если «льготная реструктуризация» ипотеки все равно не по силам?!

Поддержка в размере 10% от остатка суммы кредита, проблему валютной ипотеки вряд ли решит. Ведь курс доллара с конца 2013 до конца 2015 года вырос в 2,5 раза, и во столько же раз вырос остаток суммы ипотечного кредита. Минус 10 % —  как капля в море. Есть конечно и другой путь – банкротство.

В этом случае, ипотечное жилье уйдет в счет частичной оплаты долга. Но все оставшиеся долги будут «списаны», причем не только перед ипотечным банком, а перед всеми кредиторами.

При банкротстве удастся избежать ситуации, когда банк не только заберет квартиру в счет частичной оплаты долга, но и выставит требование об оплате не покрытого долга по кредиту (в случае когда сумма долга по кредиту ниже цены жилья).

Какой выход?

Как Вы понимаете, сохранить ипотечное жилье не удастся, если Вы в кратчайший срок не наверстаете график оплаты ипотечного кредита. А вот остаться без долгов вполне реально, но тут главное не медлить. Читайте продолжение в статье «Долги по ипотеке. Что делать?».

Источник: https://dolgam.net/articles/valyutnaya-ipoteka-problemy-v-2014-2016-godakh/

ПравоФ
Добавить комментарий