Что такое остаточный платеж по автокредиту?

Автокредит с остаточным платежом

Что такое остаточный платеж по автокредиту?

Остаточный платеж ориентирован на граждан, которые всегда интересуются новинками автоиндустрии, или на автолюбителей, привыкших менять автомобиль раз в два-три года.

Узнаем подробнее, что такое остаточный платеж по автокредиту.

Buy-back — это банковский продукт, суть которого заключается в следующем: задолженность погашается не по всей сумме автокредита, а только по ее части.

Невыплаченная сумма составляет примерно 20-50% от стоимости автомобиля, и ее переносят на конец кредитного срока. Заемщик должен погасить его единовременно или продать автомобиль в салон.

Пример: клиент оформляет кредит для покупки одного автомобиля. Примерный первоначальный взнос составляет около 40%. В течение двух лет заемщик выплачивает еще часть автокредита.

Последний платеж составляет 35%, и он переносится на конец кредитного периода. Клиент продает свой автомобиль дилеру, если хочет, а прибыль распределяется между оплатой текущего займа и покупкой нового автомобиля, но более престижного.

Способы оплаты остаточного платежа:

  • собственными средствами;
  • реализацией транспортного средства через автосалон;
  • рефинансирование остаточного платежа с увеличением срока оплаты автокредита.

Автокредитование с остаточным платежом оформляется только на новые автомобили определенных марок.

Параметры программы:

  • сумму кредитования определяют по стоимости машины, но она не должна превышать лимит, который был установлен банком;
  • срок кредитования — 12-36 месяцев;
  • размер остаточного платежа — до 55%;
  • процентная ставка по автокредиту — 8-20%;
  • сумма займа — 100 000-10 миллионов рублей.

Берут автокредит с остаточным платежом у дилеров, являющихся партнерами банка. По такой программе можно приобрести автомобили BMW, Mercedes-Benz, Audi, Mazda, Land Rover, Jaguar, Toyota, Volkswagen, Skoda, Citroen.

Требования, которые предъявляются к заемщикам:

  • возраст 23-65 лет;
  • гражданин РФ;
  • наличие регистрации и места жительства в регионе, где работают официальные дилеры салона;
  • стаж работы в РФ 4 месяца на последнем месте работы;
  • контактные данные.

Преимущества и недостатки

Рассмотрим, каковы плюсы и минусы автокредита с остаточным платежом.

Недостатки:

  1. По программе можно приобрести только определенные модели, также используется не во всех автосалонах. Приобрести поддержанный автомобиль по такой программе не получится.
  2. Выкупается машина для погашения остаточного платежа авторизованным дилерским центром, который заключил договор с покупателем на оказание услуги. Автотранспортное средство должно пройти комплексный техосмотр перед продажей, чтобы выявить поломки, которые снизят стоимость автомобиля. Если машина потеряла свой товарный вид, если она стала неликвидна, автосалон откажется выкупать ее.
  3. Одно из требований салона для участия в такой программе — регулярное техническое обслуживание в своих сервисных центрах. Это недешевая услуга. При отказе от данного требования салон не станет принимать на реализацию машину для погашения остаточного долга. Подтверждается прохождение всех техосмотров специальным документом.
  4. Если пробег выше требуемой отметки, автосалон может отказаться принимать обратно автомобиль.
  5. Если водитель планирует продать машину салону в конце срока, он должен относиться к ней бережно. Мельчайшая царапина станет поводом для отказа или значительного снижения стоимости.
  6. Для программы необходимо обязательно оформить КАСКО, что увеличит размер займа. Владельцу придется каждый год покупать полис, который стоит более 20 000 рублей, за личные средства. Оплату за первый год использования машины могут включить в общую стоимость автокредита.
  7. Первоначальный обязательный платеж — более 20%. Если новая иномарка стоит около 800 000 рублей, придется внести значительную сумму.
  8. Размер остаточного платежа — не менее 20%. Если водитель планирует оставить машину себе, нужно тщательно распланировать бюджет, чтобы погасить займ.
  9. Ощутимая разница между расходами, которые несет заемщик в процессе приобретения и обслуживания (страховка, комиссия, проценты, технический осмотр) и суммой, которую он получает при реализации автомобиля.
  10. Если долг реструктурировать, оплата по кредиту увеличится. При рефинансировании процентная ставка обычно увеличивается на 1,5% — 2%.
  11. Банк имеет право отказать клиенту в продлении выплат долга, если за период кредитования автовладелец допускал просрочки платежей.

Преимущества:

  1. Автовладелец имеет возможность поменять автомобиль на машину более высокого класса.
  2. Ежемесячный платеж ниже, регулируется заемщиком в зависимости от доступной ежемесячной суммы.
  3. Заемщик может самостоятельно выбрать размер остаточного платежа в диапазоне 20%-55%.
  4. Есть гарантия реализации автотранспортного средства для погашения долга. Условие — с автомобилем обращались бережно, на нем нет царапин, вмятин, других следов ДТП, поломок внутри систем.
  5. За всю стоимость заемщик приобретает только первый автомобиль. Последующую машину он приобретает за счет заемных средств с внесением небольшой суммы из личного бюджета.
  6. Заемщик может погасить остаточный долг несколькими способами. Если необходимой суммы нет, остаток продлевается на несколько месяцев. Рекомендуется рефинансировать кредит на срок не более года и с частичным погашением долга, чтобы снизить переплату.
  7. При выкупе автомобиля автосалоном автовладелец имеет право претендовать на большую сумму предложенной дилерским центром. Если клиент получает меньшую выплату, разницу он возмещает из личных средств.

Узнаем, выгодно ли брать автокредит с остаточным платежом.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Условия досрочного погашения автокредита с остаточным платежом во всех банках разные. В каких-то банках требуют уведомить банк заранее. В других банках ограничений и комиссий для досрочного погашения нет.

Обычно банки на своих официальных сайтах пишут, что досрочное погашение возможно в любой момент действия кредитного договора, но уведомить о таком намерении необходимо заранее.

Программа может быть выгодна аккуратным заемщикам, которые умеют выбирать популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или тем покупателям, которые купили автомобиль для заработка. Другим может не хватить суммы на первоначальный взнос или более дорогую модель.

Для классического кредита очень важен размер первоначального взноса (заемщик делает его из собственных средств, и сам долг, который заемщик гасит равными платежами каждый месяц).

Если водитель хочет купить машину за 2 миллиона рублей по программе, которая предусматривает 11% годовых, то он сразу оплачивает первоначальный взнос 20%, т.е. 400 000 рублей.

Три года он будет возвращать 1 600 000 рублей долга и количество начисленных процентов. В месяц он будет платить чуть более 52 000 рублей.

Выплатит он вместе со всеми процентами 1 885 750 рублей. Переплата составит 285 750 рублей.

Структура кредита с остаточным платежом отличается. Как рассчитывается автокредит с остаточным платежом?

Автомобилист 2-3 года гасит часть займа. В конце он должен вернуть отложенную долю заемных средств единовременно. Сумма оговаривается заранее, составляет 20-55% от стоимости машины.

Поэтому ежемесячные платежи меньше, чем при обычном автокредите, даже если ставка немного больше. Если водитель делает тот же первоначальный взнос, 400 000 рублей, но выплату 40% от стоимости авто откладывает, в месяц водителю нужно будет выплачивать значительно меньше, чем при обычном кредите, — 37 529 рублей.

Но в конце единовременно необходимо внести 806 000 рублей. Такая сумма доступна только дисциплинированным людям.

Банками предлагается три способа погашения такого кредита:

  1. Остаток выплачивается из собственных средств. После выплаты машина переходит в полноправное владение покупателя, и он освобождается от всех обременений. Это самый выгодный вариант, если отложенные на последний единовременный платеж деньги работали и генерировали доход весь срок кредитования в большем размере, чем разница в процентах между двумя разными типами займа.
  2. Если полной суммы нет, заемщику предлагают выплачивать ее частями еще два года. Но это не так выгодно, особенно если отложенная сумма велика. Проценты начисляются на всю сумму кредита. За два года придется потерять еще больше средств на процентах. Также нужно тратиться на страховку, так как предмет залога должен быть защищен. Ставка на дополнительный период может повыситься, а банк может отказать в продлении платежа, так как банк не обязан этого делать.
  3. Самый неопределенный вариант. Когда закончится срок кредитования, банк предложит сдать автомобиль в трейд-ин. Разницу между стоимостью выкупа и размером остаточного платежа пускают на первоначальный взнос на новое автотранспортное средство. Таким образом, заемщика подсаживают на новый заем, и окончательный расчет откладывается на более далекую перспективу. Но не всегда банк может принять машину назад. По некоторым программам водителю самому придется договориться с центрами трейд-ин. Ставка повысится на 1% к программе с остаточным платежом и на 2% к классической. На момент подписания договора фиксируют максимальную, минимальную или точную сумму выкупа, но ее будут корректировать, так как цена зависит от состояния авто и его пробега. Более того, в трейд-ин авто всегда оцениваются ниже. Обычно рекомендованная остаточная стоимость автомобиля через три года после покупки составляет около 58% от стоимости нового. Но если заниматься продажей самому, можно попытаться торговаться и выручить еще процентов 10.

Бывает, что сумма выкупа может совпасть с размером остаточного платежа. Период кредитования заканчивается, деньги на первоначальный взнос не возвращаются, машина сдается.

Т.е. водитель теряет только первоначальный взнос. Такой вариант похож на лизинг. Автомобилист как будто оплачивал аренду автомобиля.

Ответить на вопрос, стоит ли покупать машину в кредит с остаточным платежом, каждый должен в соответствии со своими возможностями.

Автокредит на приобретение автотранспортного средства с остаточным платежом — возможность купить новый автомобиль и самостоятельно установить подходящий размер ежемесячных платежей.

Данные условия автокредитования подходят автомобилистам, которые предпочитают раз в 2-3 года пересаживаться на новое автотранспортное средство. Но у программы довольно много недостатков, и с ними необходимо предварительно ознакомиться.

К примеру, если водитель пожелает продать автомобиль обратно в автосалон, ТС могут не принять, если имеются какие-либо повреждения или неполадки.

Часто обязательным условием для участия в программе является оформление КАСКО, тариф выбирает заемщик. Стоимость за первый год могут включить в сумму кредита.

Преимуществом автокредита с остаточным платежом является меньшие ежемесячные выплаты, а также меньшая итоговая переплата, чем при классическом автокредите.

В 2019 году некоторые банки предоставляют возможность автокредитования по программе с государственной поддержкой, которая рассчитана на приобретение машины российской сборки. Тогда переплата по автокредиту снизится почти в два раза.

Но для получения такой услуги необходимы определенные условия. В программе принимают участие зачастую отечественные машины, но можно купить и иномарку, которая также должна соответствовать определенным критериям.

Вас заинтересует:

Источник: http://pravo-auto.com/chto-takoe-ostatochnyj-platezh-po-avtokreditu/

Автокредит с остаточным платежом: плюсы и минусы

Что такое остаточный платеж по автокредиту?

Относительно новый вид автокредита – кредит с отсроченным платежом становится всё более популярным среди российских автолюбителей. Это связано с тем, что он позволяет снизить нагрузку на личный бюджет в процессе выплат. Низкая процентная ставка делает ежемесячные взносы небольшими. Но зато в конце есть остаточный платёж, который нужно будет погасить.

Что такое остаточный платёж?

В 2013 году был принят ФЗ №353 «О потребительском кредите». Этот правовой документ разрешил банкам выдавать автокредиты с остаточным платежом, что позволило снизить ежемесячные платежи и привлекло много автолюбителей.

Суть автокредита с остаточным платежом

Особенность такого рода кредита в том, что в начале и в конце выплат нужно вносить достаточно большие суммы, но зато в процессе погашения ежемесячных взносов суммы небольшие и процент значительно более выгодный, чем в классических кредитах на покупку авто.

Остаточный платёж нужно выплатить сразу.
Есть вариант, когда человек продаёт авто, платит с полученных денег остаточный платёж и берёт следующий кредит на новый автомобиль.

Такая практика разрешена законом, поскольку он не налагает ограничение на количество автокредитов, оформленных на одного человека.

Варианты погашения

В течение срока действия кредита ежемесячные платежи вносятся стандартно, как и при погашении других кредитов. А вот остаточный платёж можно погасить по-разному:

  • Из личных средств, сохранив машину и полное право ею распоряжаться;
  • Провести реструктуризацию кредита. Для этого нужно написать заявление в банке о продлении срока погашения кредита;
  • Продать машину автосалону. Полученные деньги можно использовать для погашения остаточного платежа и для первоначального взноса по новому кредиту.

Ограничением автокредитования с остаточным платежом или buy back, как его ещё называют, является продажа только новых автомобилей и ограниченный перечень марок авто. Но, тем не менее, выбор достаточно большой.

Плюсы и минусы автокредитования с остаточным платежом

Как у любой услуги, у такого кредита есть свои достоинства и недостатки. Преимуществами являются:

  • Возможность поменять автомобиль на новый более высокий класс;
  • Возможность рефинансировать кредит, тем самым продлив срок выплат, и снизив нагрузку на личный бюджет. Но специалисты рекомендуют продлять кредит не более, чем на год, иначе переплата будет очень большой;
  • Низкий ежемесячный платёж, который сам заёмщик может регулировать. Также можно регулировать и остаточный платёж в пределах 20-55% стоимости машины;
  • Машину можно продать, если по-другому не получится погасить задолженность. Но при этом на машине не должно быть повреждений, и она не должна иметь истории ДТП;
  • Покупателя искать не нужно – машину выкупит дилерский центр. Однако, если её стоимость окажется меньше остаточного платежа – разницу должен будет погасить сам плательщик.

Наряду с этими достоинствами, у автокредита с остаточным платежом есть также ряд недостатков:

  • Лимит пробега. При его превышении автосалон может отказаться выкупить машину для погашения остаточного платежа;
  • Нельзя приобрести подержанный автомобиль, а модельный ряд новых также ограничен;
  • Остаточный платёж не может быть меньше 20% стоимости авто. В случае дорогих автомобилей это может быть внушительная сумма. Поэтому нужно внимательно планировать и здраво оценивать собственные возможности погасить такой кредит;
  • Перед продажей автомобиль проходит комплексный техосмотр. Если будут найдены серьёзные поломки, то стоимость машины может упасть существенно;
  • Большой стартовый взнос, около 20% стоимости машины;
  • Необходимость проходить техобслуживание в сервисных центрах автосалона. Это сама по себе недешёвая услуга. Отказаться от неё нельзя, иначе салон не приобретёт автомобиль для погашения остаточного платежа;
  • Сумма, которую удастся получить после продажи авто будет существенно меньше совокупности затрат на страховку, техосмотр, комиссию и проценты по кредиту.

Оценка соотношения достоинств и недостатков такого кредита зависит от платёжеспособности заёмщика и его целей относительно данного автомобиля.

Отличие автокредита с остаточным платежом от обычного автокредита

Основное отличие касается структуры выплат. Обычный кредит предполагает равномерное погашение в то время, как у кредита бай бэк есть большие стартовый и остаточный платежи. Как вариант, остаточный платёж можно погасить, продав автомобиль. Но это имеет смысл, если человек собирается брать новый кредит и покупать другую машину.

Второе отличие касается размера ежемесячных платежей. Для кредита с остаточным платежом они ниже, чем для обычного кредита, но лишь потому, что первоначальный и остаточный платежи составляют около половины всей суммы.

И, наконец, третье отличие касается возможности покупать подержанные авто. Для обычного кредита такая возможность есть, а кредит с остаточным платежом её лишён.

Выгода банка

Как и при других кредитах, банк зарабатывает на комиссионных платежах. Значительная часть общей суммы идёт именно на погашение процентов по кредиту.

Как рассчитать автокредит с остаточным платежом?

Многие банки и специализированные сайты предлагают онлайн калькуляторы расчёта автокредитов такого рода. В них нужно лишь внести ряд данных. В ином случае весь расчёт придётся делать самостоятельно, на основании данных о кредитной ставке, общей суммы и размерах платежей.

Банки, участвующие в программе

Пока ещё не слишком много российских банков предлагают услугу автокредита с остаточным платежом. Но, тем не менее, услуга набирает популярность, а значит и количество предложений такого рода растёт:

  • Фольксваген банк Рус предлагает автокредиты до 4 миллионов рублей, со стартовым платежом в 15% и остаточным не менее 20%. Срок кредита от года до трёх, ставка – 13,7%;
  • Сетелем банк даёт кредиты на ту же сумму, но первоначальный и остаточный платежи составляют не менее 20 и 30% соответственно. Ставка – 14,3%, срок кредита – 3 года;
  • Мерседес Бенц банк Рус предлагает кредит под малый процент (7,9%) на 1-3 года. Первоначальный взнос от 20%, а вот сумма остаточного взноса может достигать 60%;
  • ВТБ. Сумма кредита может достигать 7 миллионов рублей. Ставка – 13,9%. Срок погашения стандартный – до 3 лет. Первый платёж 20%, последний – не больше 50%;
  • Русфинанс банк. Кредиты от 50 тысяч рублей под 13,3-15,8% годовых. Стартовый платёж от 20%. Но особенность этого банка в том, что он предоставляет кредиты только на машины Hundai.

Предложения банков варьируются не слишком сильно, что позволяет понять общую суть услуги в её практической реализации на рынке кредитования.

Кому выгодно покупать автомобиль в кредит с остаточным платежом?

Такие автокредиты выгодны только тем, кто хочет продать автомобиль после погашения кредита для покупки нового. Данная услуга упрощает саму процедуру продажи, так как не нужно искать покупателя и можно сдать машину в салон. Но при этом нужно понимать, что в конце придётся заплатить немалую сумму остаточного взноса.

Для всех остальных случаев, особенно если человек хочет купить подержанный автомобиль, стоит брать стандартный банковский кредит на покупку машины.

Пример расчёта разницы между реальной стоимостью автомобиля и конечной стоимостью авто в кредит с остаточным платежом

Возьмём простой пример – автомобиль стоимостью миллион рублей. Ставка по кредиту – 15%. Вначале нужно внести 20% стоимости, по окончании выплат 50-процентный остаточный платёж. Срок кредита – 3 года.

Итого, после оплаты первоначального взноса в 200 тысяч рублей (20% от миллиона), сумма долга сократится до 800 тысяч. Остаточный платёж будет равен 500 тысячам. Значит в течение трёх лет нужно выплатить 300 тысяч.

Разделив эту сумму на 36 месяцев, получаем 8300 рублей в месяц. Но не нужно забывать о переплате, которая возникает при начислении процентов. А проценты начисляются от всей суммы (одного миллиона рублей).

Таким образом, ежемесячная переплата составит 10 тысяч. Вместе они будут равны 18300 рублей.

В результате, с процентами и всеми иными платежами, автомобиль обойдётся в 1358800 рублей. Из этой суммы 358800 – переплата по процентам кредита.

Условия для оформления автокредита с остаточным платежом

Как и многие другие кредиты, автокредит с остаточным платежом сопряжён с требованиями к заёмщику:

  • Возраст от 21 до 65 лет;
  • Официальное трудоустройство с доходом, который позволит стабильно выплачивать долг;
  • Чистая кредитная история, которая будет тщательно проверена при оформлении кредита.

Кстати, при покупке авто в кредит обязательно нужно оформлять КАСКО.

Документы, необходимые для получения кредита

Банку, для получения кредита, нужно представить документы, на основании которых он сможет оценить платёжеспособность заявителя и проверить его кредитную историю:

  • Личный паспорт;
  • Анкету;
  • Заявление;
  • Справку о доходах;
  • Подтверждение официального трудоустройства;
  • Военный билет для заявителей младше 27 лет;
  • Дополнительный документ, удостоверяющий личность.

Кроме этого, банк может попросить дополнительные документы в конкретном случае.

Пошаговая инструкция оформления кредита

Процесс оформления автокредита с остаточным платежом достаточно стандартен:

  • Внимательно изучить и сравнить предложения разных банков;
  • Определившись с наиболее подходящими вариантами, узнать в банке подробные условия кредита;
  • Собрать документы и подать заявление в банк;
  • Дождаться решения банка (срок ответа – до 14 дней);
  • Выбрать автомобиль, соответствующий условиям данной кредитной программы;
  • Подписать договор и заплатить первоначальный взнос;
  • После поступления денег на счёт продавца машины, пройти все регистрационные действия и оформить страховку;
  • Ежемесячно платить взносы;
  • Выплатить остаточный платёж из собственных средств, или продав машину.

Обычно все этапы проходят быстро, при условии, что заёмщик здраво оценил собственные возможности выплатить данный кредит. Но в этом деле сам банк вряд ли даст кредит неплатёжеспособному гражданину.

Пример выгодного автокредита с остаточным платежом

Оценка кредита – дело индивидуальное, связанное с доходами заёмщика. Обобщая, можно сказать, что выгодный кредит тот, в котором остаточный платёж не более 20% стоимости машины. Однако, это условие для тех заёмщиков, которые после погашения задолженности, оставят автомобиль себе. При его продаже, сумма остаточного платежа может быть больше.

Дополнительные нюансы

Рассчитывая автокредит с остаточным платежом нужно помнить о дополнительных особенностях данной услуги. Выплатив первоначальный взнос и ежемесячные платежи, остаточный платёж можно рефинансировать. Но это может существенно поднять процентную ставку. Это нужно учитывать.

Планируя продать автосалону машину для погашения остаточного платежа, нужно понимать, что он купит её по заниженной стоимости. В результате, этой суммы может не хватить на погашение последнего платежа по кредиту и придётся доплачивать из собственного кармана.

В целом автокредит с остаточным платежом находит своих приверженцев. Но это не означает, что он лишён недостатков. Поэтому, как и любой другой кредит, он связан с рисками и эти риски нужно просчитывать прежде, чем обращаться в банк с заявлением на выдачу денег.

  • Информация на сайте может быть не полной, т.к. законодательство регулярно меняется, вносятся поправки в законы.
  • В каждом отдельном случае могут быть особые условия.
  • Именно по этой причине обратитесь за консультацией бесплатно к нашим экспертам, мы выслушаем и окажем помощь в решении вашей проблемы! Задавайте вопрос сейчас!

Источник: https://AutoLegal.ru/avtokredity/avtokredit-s-ostatochnym-platezhom-plyusy-i-minusy/

Остаточный платеж по автокредиту: понятие и особенности

Что такое остаточный платеж по автокредиту?

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕБлагодаря использованию программ автокредитования с остаточным платежом, автомобилист может сесть за руль нового автомобиля, обладая незначительными накоплениями не менее 20% от цены авто у дилера, выплачивая за весь срок не более половины от цены машины. Зная особенности применения кредита с отложенным платежом, заемщики избавляются от необходимости переплачивать за авто, тем более, если в планах  – продать прежний транспорт и пересесть на более новый.

Программы с отложенным платежом уже успешно испытаны западными автомобилистами в рамках схемы buy-back с возможностью дальнейшей продажи машины по окончании срока кредитования.

В рамках стандартного автокредита автомобилист приобретает авто в собственность с привлечением заемных средств банка. В течение всего срока кредитования клиент выплачивает ежемесячно суммы, исходя из полной стоимости кредита.

Кредит с остаточным платежом подразумевает полный возврат одолженной у банка ссуды лишь в конце периода. Остальные денежные средства распределяются на небольшие ежемесячные платежи и уплачиваются клиентом в течение всего периода кредитования.

Остаточная стоимость – это задолженность человека по кредиту, которую тот должен погасить последним взносом.

Применение остаточного платежа позволило существенно снизить бремя кредитных обязательств, отложив большую часть выплаты долга на окончание действия договора. Заемщику остается вносить небольшие платежи, исходя из 40-55% от всей суммы кредита, экономя на процентах.

Если по каким-либо причинам автомобилист не собирается выкупать автомобиль у банка, он может поступить следующим образом:

  1. Продать автомобиль самостоятельно или с помощью ресурсов банка.
  2. Поменять машину на более новую, пустив остаток средств после продажи прежнего авто в качестве первого взноса по новому кредиту.
  3. Воспользоваться программой пролонгирования или рефинансирования (в зависимости от банка), позволяя продлить срок возврата банковских средств еще на 2-3 года.

В зависимости от выбранного варианта, сроки погашения могут достигать от 12 месяцев до 7 лет. Как и при обычном автозайме, заемщик оформляет залоговое обеспечение и страховку КАСКО.

Большинство действующих программ рассчитано на конкретных автопроизводителей и выпускаемые ими марки. По этой причине максимальная величина кредита основывается, прежде всего, на стоимости интересующей модели и готовности внести определенную сумму в качестве первого взноса, который составляет не менее 10-15%.

Преимущества и недостатки программ

Решение в пользу автокредита с остаточным платежом принимают, исходя из оценки положительных и отрицательных сторон программы. Своим успешным развитием и популярностью на Западе программа обязана следующим характеристикам:

  1. С помощью небольших ежемесячных выплат автомобилист постепенно может сменить простой бюджетный автомобиль на более респектабельную модель.
  2. Возможность корректировки регулярного платежа, исходя из платежеспособности заемщика.
  3. По завершении действия договора заемщик избавлен от необходимости искать оставшуюся сумму для выплаты, обратившись за помощью к авторизированным дилерам. Важное условие – отличное состояние автомашины, отсутствие серьезных повреждений, исправность всех систем.
  4. Чтобы поменять машину на новую, заемщику не потребуется серьезных дополнительных вложений – разница между ценой реализации автомобиля и суммой остатка долга может быть использована в качестве первоначального взноса по новому автокредиту.

В результате, плюсы данной программы оценили, прежде всего, водители, которые предпочитают использовать новинки автопрома, меняя транспортное средство каждые 2-3 года.

Помимо того, что предложение по программам отложенного платежа носит ограниченный характер, значительно сужая возможности выбора модели, заемщику необходимо учитывать следующие минусы:

  1. Требование снизить износ транспортного средства для заемщика значит необходимость регулярного обслуживания и тщательного ухода. В результате затраты на регулярное ТО могут быть весьма значительными.
  2. Превышение предельно допустимого порога пробега может привести к отказу дилера принять машину обратно.
  3. Машина к возврату должна быть в идеальном состоянии. Подвох заключается в том, что никто не может гарантировать сохранность автомобиля на дорогах, а любое серьезное ДТП приведет к невозможности вернуть транспортное средство в салон.
  4. Расходы владельца дополняются КАСКО, гарантирующим финансовое обеспечение в случае непредвиденного повреждение автомобиля в ДТП.

Повышенные издержки в процессе эксплуатации автомобиля должны учитываться при определении реальной экономической выгоды и итоговой переплаты.

Краткий обзор по автокредитам

В настоящее время действует несколько программ, рассчитанных на приобретение конкретных марок машин от определенных производителей. Тем не менее, в 2019 году можно встретить предложения, не ограничивающие выбор автомобилиста:

Название банкаСумма, тыс. руб.Срок погашения, мес.Первый взнос, не менее %Ставка, %Остаточный платеж, не более %
РусФинанс Банк (на покупку Hyundai) 4 000 36 30 11,5-13,0 45
Сетелем (на покупку нового автомобиля KIA) 3 000 24-36 20-40 15,7 — 16,7 35-40
Мерседес-Бенц Банк 5 000 60 20 8,9-10,9 20-40
ВТБ 24 10 000 36 20 11,1-16,2 20-50

Включение автострахования в кредитную программу «РусФинанс Банка» увеличивает ставку по кредиту в среднем на 2%, однако позволяет снизить затраты заемщика на первое время действия договора. Точный кредитный лимит определяется, исходя из цены конкретной модели, выбранной покупателем за вычетом первоначального взноса.

Банк «Мерседес-Бенц» позволяет приобрести авто по выгодной ставке с возможностью продления срока кредитования еще на 2 года. Условия пролонгированного договора будут установлены индивидуально.

Банк «Сетелем» предусматривает два варианта оформления программы – с предоставлением полного перечня документов заемщика либо по минимальному списку в рамках экспресс-кредитования на более жестких условиях.

Банк ВТБ 24 предлагает гибкие условия кредитования: с выбором наиболее подходящих параметров по первому взносу, сроку погашения, остаточному платежу.

Программа позволяет включить страхование КАСКО в тело кредита с рассрочкой выплаты стоимости полиса в течение всего периода действия договора.

По окончании срока банк предлагает заемщикам воспользоваться правом выкупа автомобиля, последующей продажей, либо рефинансировать сумму остаточного долга на более длительный период, тем самым, снижая финансовую нагрузку второго периода погашения.

Путем подбора оптимальных условий с помощью онлайн-калькулятора будущий заемщик сможет выбрать наиболее приемлемые условия, касающиеся срока, суммы платежа, стоимости, марки и модели.

Источник: https://creditkin.guru/avtokredity/s-ostatochnym-platezhom.html

В чем подвох кредита с остаточным платежом

Что такое остаточный платеж по автокредиту?

Система кредитования с остаточным платежом активно продвигается в последнее время, но широкой популярностью так и не пользуется. Чем характеризуется кредит с остаточным платежом, в чем подвох? Ознакомимся с плюсами и минусами такого вида автокредита.

Автокредит с остаточным платежом — что это

Согласно статистике, в РФ каждая вторая машина покупается в кредит, поэтому производителям важно предоставить более привлекательное предложение для покупки его продукта.

Таким предложением является программа автокредитования с названием buy-back, которая активно реализуется в Европе и Америке.

Если говорить простым языком, то это автокредит с остаточным платежом или кредит с обратным выкупом автомобиля.

Кредит с остаточным платежом привлекает низким ежемесячным платежом, он может быть в несколько тысяч при покупке машины даже за 2 миллиона. И сразу возникает ряд вопросов. Как такое возможно? В чем подвох? Выгодно это или нет? Что это за остаточный платеж по автокредиту?

Уникальность автокредита с остаточным платежом в том, что по истечении 3 лет дилер может выкупить автомобиль обратно, то есть дилер выплачивает остаточный платеж и вносит первоначальный взнос за новый автомобиль либо возвращает средства заемщику. Разберемся, выгодно или нет брать автокредит с остаточной стоимостью.

Автокредит с остаточным платежом рассчитан на 3 года выплаты. За это время заемщик выплачивает проценты по автокредиту и частично стоимость авто, ведь есть тот самый остаточный платеж. Размер обязательного первоначального взноса устанавливается дилер — это минимум 15% от цены на автомобиль, а остаточную стоимость определяет сам заемщик, она может доходить до 55% стоимости автомобиля.

Весь период до выплаты автокредита с остаточной стоимостью он погашается равными частями, а на последний месяц остаётся крупный остаточный платеж.

Основные плюсы автокредита по программе buy-back

Как выплатить остаточную стоимость за авто

Под конец выплаты автокредита остаётся значительная сумма задолженности, этот остаточный платёж нужно выплатить одним разом. Предусмотрены три варианта закрытия автокредита с остаточной стоимостью.

Погашение наличными средствами

Заемщик может собственными наличными средствами внести остаточный платеж по автокредиту. Полностью погасив автокредит, он становится полноправным владельцем купленного авто, то есть после этого транспортное средство уже не подлежит выкупу обратно в салон, где приобреталась.

Выкуп автомобиля дилером

Если клиент не владеет таким необходимым количеством средств, он может продать машину дилеру. Вот здесь всплывает много минусов и мало плюсов, но об этом немного позже.

Допустим, что производитель берет обратно машину, часть вырученных средств идет на погашение остаточного платежа по автокредиту, оставшиеся деньги должны использоваться как первоначальный взнос на новый автомобиль.

Таким образом, подписывают заемщика на новый автокредит, но что является плюсом — это снова новое авто.

Пролонгация автокредита

С машиной расставаться не хочется, а выплатить остаточную стоимость по кредиту нечем. Что делать? В этом случае можно оформить пролонгацию кредитного договора еще на два года, за это время нужно погасить кредит полностью. Вот здесь нужно уже договариваться с банком, чтобы они пошли на встречу. Автокредит кредитор не обязан продлевать договор и вполне может отказать клиенту.

Такой способ однозначно не является выгодным.

За три года погашения автокредита заемщик выплатил большую часть процентов, а тело кредита – минимально, поэтому погода за предстоящие два года нужно полностью выплачивать основной долг и плюс процентную ставку.

Ставка теперь, вероятно, окажется выше, по тому, что кредитор диктует уже новые условия выплаты ссуды, а если с ними не согласиться – то могут вовсе отказать в продление и придется искать средства для выплаты долга.

Пример расчета автокредита с остаточной стоимостью, при наличии государственного субсидирования

Дополнительный вариант

Внести остаточный платеж по автокредиту можно, оформив у другого кредитора потребительский заем на необходимую сумму. Данный вариант использовать выгодно в том случае, если денег нет, а автомобиль хотите оставить себе.

Плюсы и минусы кредита с остаточным платежом

Определив положительные и отрицательные стороны автокредита с остаточным платежом, сможем выяснить выгодно его брать или нет. И наконец-то, узнаем, в чем подвох. Плюсы:

  • Низкий ежемесячный платеж.
  • Возможность получить новое авто через три года без крупного капиталовложения.

Минусы кредитной программы:

  • Относительно высокие процентные ставки.
  • Дилер не гарантирует выкуп обратно.
  • Как таковым владельцем транспортного средства заемщик не является.

В чем подвох кредитной программы buy-back

А теперь перейдем к самому интересному в сделке автокредита с остаточным платежом. В чем подвох? Их несколько, не узнав о них можно крупно проиграть.

Основной минус автокредита с остаточным платежом заключается в отсутствии гарантии выкупа дилером, и весь остаток придется платить клиенту

На самом деле производитель не обязан выкупить обратно свой автомобиль — это происходит на его усмотрение.

В договоре купли-продажи фиксируется только одна цифра максимальная или минимальная цена, за которую автомобиль можно вернуть в салон.

Перед покупкой специалисты будут производить оценку состояния машины, если имеются какие-либо повреждения или заметен износ, цену значительно снизят.

Если состояние автомобиля вовсе не впечатлит оценщика, дилер может отказать в выкупе. Ещё один минус — купленная модель авто может значительно упасть в цене.

В любом случае, обратный возврат произойдет по стоимости гораздо ниже рыночный. Бывает так, что суммы, которую возвращает продавец, не хватает даже на выплату остаточного платежа по автокредиту, не то, чтобы на первоначальный взнос. Тогда клиенту приходится из собственного кармана доплачивать недостающую сумму. В итоге человек остается и без денег и без машины.

Заключение

Брать автокредит с остаточным платежом не выгодно, если нужен постоянный автомобиль. Такое кредитование подойдет для любителей кто владеет лишним капиталом и может позволить себе часто менять машины и ездить преимущественно на новых, дорогих машинах. Хотя и тут можно поспорить, часто и выгодно менять машины можно с помощью программы лизинга.

Источник: https://yxauto.ru/avtokredit/v-chem-podvoh-kredita-s-ostatochnyim-platezhom.html

Что такое остаточный платеж по автокредиту (программа buy-back)

Что такое остаточный платеж по автокредиту?
Время чтения: 3 минут

Кредит, выданный на покупку машины, решает массу проблем, связанных с длительным накоплением денег: рост цен на автомобили, влияние инфляция.

Финансовые компании сегодня предлагают своим клиентам интересные кредитные программы, одна из которых – «Остаточный платеж». Это новая для России, но давно известная в Америке и Европе программа обратного выкупа – buy-back.

В чем ее преимущества и что такое остаточный платеж по автокредиту, расскажет эта статья.

Что такое остаточный платеж

Buy-back – это банковский продукт, привлекательный для людей, следящих за новинками автоиндустрии, а также водителей, привыкших раз в 2-3 года менять автомобиль на более современный и классом выше.

Суть этой программы в том, что задолженность погашается не по всей сумме кредита, а по ее части. Невыплаченная сумма или остаточный платеж по автокредиту – это примерно 20-50% стоимости машины – переносится на конец кредитного срока. Его заемщику следует погасить единовременно либо посредством обратной продажи автомобиля в салон.

Еще проще понять, что значит остаточная стоимость автомобиля при покупке в кредит, на примере: предположим, клиент оформил кредит, чтобы купить автомобиль Mazda-3.

Он делает первоначальный взнос (примерно 40%), а затем на протяжении двух лет выплачивает ещё часть кредита. Самый последний платёж, составивший 35%, перенесен на конец кредитного периода.

Теперь клиент может продать свой автомобиль дилеру, а прибыль распределить между оплатой текущего займа и новой покупкой машины, но уже более престижной, скажем, Mazda-6.

Способы оплаты остаточного платежа:

  • из собственных средств;
  • реализация машины через автосалон (по желанию – с покупкой новой машины);
  • рефинансирование остаточного платежа с увеличением срока оплаты кредита.

На какие автомобили распространяется программа

Взять автокредит с остаточным платежом можно у дилеров, которые являются партнёрами банка и знакомы с данной схемой. Покупать можно новую машину и только конкретной марки.

С первого взгляда может показаться, что клиент ограничен в своем выборе. Но это вовсе не так. Банки обычно, имеют дело с несколькими дилерами сразу, так что возможности выбора автомобиля у заемщика приличные.

Это машины марок BMW, Mercedes-Benz, Audi, Mazda, Land Rover, Jaguar, Toyota, Volkswagen, Skoda, Sitroen.

Условия получения

Как и обычные, так и автобанки предъявляют свои требования клиентам. Одни условия регламентированы финансовым учреждением, другие приняты законодательством РФ. Узнайте из отдельной статьи условия автокредита прописанные в разных программах кредитования.

Условия получения автокредита по программе «Остаточный платеж»:

  • первоначальный взнос – не менее 15% от стоимости авто;
  • кредитный период – от 12 до 36 месяцев;
  • остаточный платеж – 20-55% от стоимости приобретенной машины;
  • сумма займа – от 100 000 до 10 млн руб.
  • страхование – обязательное КАСКО.

Требования, предъявляемые к заемщикам:

  • Возраст: от 23 до 65 лет (с условием наступления этого возраста к моменту условленной даты погашения займа).
  • Гражданство: Российская Федерация.
  • Регистрация и место жительства в тех регионах, где работают официальные дилеры автосалона.
  • Стаж работы на территории РФ не менее 4 месяцев на последнем месте работы – при запросе кредита на новую машину.
  • Контактные данные: наличие как минимум 2 телефонов для связи.

Где можно оформить

Обычные банки не имеют отдельно выделенной программы автокредита «Остаточный платёж». Как правило, такой кредит доступен в автобанках, которые продвигают на рынке определенную марку автомобилей. Вдобавок их цель – сформировать постоянную клиентскую базу.

К примеру, Сетелем Банк выдает такой автокредит в 77 российских регионах, при этом постоянно расширяя свою географию. Помимо Сетелем Банка, есть учреждения, которые кредитуют продажу конкретной марки машин:

  • Банк Рус кредитует продажу автомобилей марки Mercedes-Benz;
  • Русфинанс Банк сотрудничает с дистрибьюторами Mazda;
  • Банк БНП Париба занимается продвижением марок KIA и Hundai;
  • Фольксваген Банк поддерживает реализацию Audi, Skoda и, конечно, Volkswagen.

Достоинства и недостатки программы

Автокредит с остаточной стоимостью пользуется успехом у многих заемщиков. В пользу такой схемы говорит следующее:

  • с этой программой снижаются ежемесячные платежи;
  • фиксированную сумму последнего – остаточного платежа – клиент погашает в конце кредитного срока;
  • есть возможность продлить заем на 24 месяца по окончании срока кредитования.

Однако, как и у любой программы автокредита, у buy-back есть свои нюансы, которые надо учесть перед тем, как связать себя обязательством по кредиту. Так, эта программа влечет дополнительные затраты в виде уплаты страховки КАСКО и обязательного обслуживания автомобиля в сервисных центрах дилера.

Для того чтобы автосалон выкупил вашу машину по наибольшей стоимости, надо, чтобы она хорошо сохранилась. Довольно часто служащим автосалона требуется от заемщика справка о прохождении машиной техосмотра или же о проведении необходимых профилактических работ в сервис-центрах своей сети. Иногда ими может быть установлен лимит на ежегодный пробег.

Как купить автомобиль в кредит:

Источник: http://avtozakony.ru/kuplya-prodazha/avtokredit/ostatochnyy-platezh.html

ПравоФ
Добавить комментарий